Особенность кредитования заключается в том, что кредит вам могут дать, а могут и не дать. Причем и то и другое — без объяснения причин. Решение при­нимает банк, и обсуждению оно не подлежит. Если кредит дали — хорошо, вопросов здесь не возникает. А вот если пришел отказ? Почему банк поступил именно так? Чем вызывано подобное решение? При­чин для отказа может быть много. Здесь мы рассмот­рим некоторые из них, самые распространенные.

Даже если говорить не только об ипотеке, а о кредитах вообще, то можно смело утверждать, что доход является одним из основных показателей для положительного или отрицательного решения банка о выдаче кредита. В случае ипотеки все только усу­губляется, оно и понятно — деньги немаленькие и банк очень рискует.

Как же банк оценивает доходы потенциальных заемщиков? Начнем с того, что банки при оценке кредитоспособности учитывают не только официаль­ный доход. Так оно было раньше. Сейчас ситуация изменилась. Теперь банки принимают во внимание положение своих клиентов, получающих заработную плату по различным схемам, и учитывают неофи­циальный доход. Достаточно просто предоставить справку о доходах за подписью руководителя орга­низации. Однако это не значит, что банк можно лег­ко обмануть. Да, какой-нибудь знакомый, занима­ющий высокую должность, может сделать вам «липовую» справку. Но здесь нужно помнить, что, если обман вскроется, это вполне может стать по­водом для отказа в получении кредита. Вся предо­ставляемая потенциальным заемщиком информация проходит очень тщательную проверку. Иногда по­водом для отказа в кредите может даже стать воз­можность перехода клиента на более высокооплачи­ваемую работу.

Большое значение для банка при оценке креди­тоспособности имеет и профессиональная биография клиента. Где, кем и когда работал — эти данные необходимо предоставить, и лучше быть честным. Если вы не задерживались ни на одной должности дольше трех месяцев, банк вполне может отказать в кредите. Зачем ему клиент, которого постоянно увольняют?

Следующая причина, по которой банк может от­казать в ипотеке, — недостаток средств для первоначального взноса. Если по условиям ипотечной программы первый взнос должен составлять, допу­стим, 10 % от стоимости приобретаемой квартиры, то эти деньги у вас должны быть в наличии. Если средств недостаточно, у вас даже не примут доку­менты на рассмотрение.

Значение для банка имеет не только личность заемщика, но и собственно объект залога, то есть квартира. Банк предъявляет определенные требова­ния к приобретаемой по ипотеке квартире. Напри­мер, дом, в котором находится квартира, не должен стоять в плане под снос или относиться к ветхому жилью. Квартира должна быть пригодна для про­живания, иметь отдельный вход и использоваться по назначению. Кроме того, на момент заключения до­говора купли-продажи квартиры и в течение срока действия кредитного договора в квартире не должно быть незарегистрированных и несанкционированных перепланировок, переоборудования и переустройств. В документальной истории квартиры в качестве пра­воустанавливающих документов не должно быть су­дебных решений, срок обжалования которых не ис­тек. Банк может отказать в кредите, если квартира коммунальная, отсутствует электричество, водопро­вод либо квартира принадлежит третьим лицам. И так далее.

Если говорить о первичном рынке жилья, то можно натолкнуться на объективные препятствия. Некоторые застройщики используют с целью инвести­рования предварительные договоры купли-продажи, согласно которым стороны лишь обязуются за­ключить договор в будущем. Получается, что отсут­ствует юридическое основание для предварительной оплаты будущей квартиры, а следовательно, и ее за­лога перед банком.

Количество отказов в ипотечных кредитах раз­лично. Так, если работодатель потенциального за­емщика обслуживается в банке как юридическое лицо, его сотрудникам будут отказывать меньше. В банках же, которые работают со сторонними кли­ентами, количество отказов будет выше.

Поэтому, обращаясь за кредитом, трезво оцените свои силы и кредитоспособность, не пытайтесь обма­нуть банк, ведь в том случае, если обман раскроется, это может испортить вам кредитную историю.

Банки предоставляют ипотечные кредиты на раз - личных условиях, но в целом программы кредито­вания у банков схожи.

Как правило, изменяются следующие параметры:

1.  процент первоначального взноса (от 10 %, в не­которых программах начальный взнос — 0 %);

2.  процентная ставка по кредиту (приблизительно от 10,5 % в рублях и от 8 % в долларах США);

3.  срок кредитования (от 5 до 30 лет).

Теперь подробнее об этих пунктах.

Первоначальный взнос. Здесь правило простое: чем меньше первоначальный взнос, тем большая сумма кредита. Следовательно, тем больший доход вы должны иметь. Если речь идет о кредитовании без первоначального взноса, то, скорее всего (не все­гда), потребуется залог существующей недвижимо­сти. Так, например, в некоторых банках предостав­ляется кредит под залог доли в приватизированной квартире. Естественно, для этого необходимо согла­сие всех участников приватизации.

Процентная ставка может изменяться в зави­симости от нескольких условий. Если вы приобрета­ете новое жилье, то процентная ставка, как правило, выше. Точно так же, если вы платите небольшой пер­воначальный взнос, то велика вероятность большего процента годовых.

Оптимальный срок кредитования — 15 лет. Разница в ежемесячных платежных суммах при кре­дите на 15 лет и на 20 лет минимальна. А вот про­центов «накапает» за 5 лет немало. Так что при всей кажущейся выгодности длительных выплат лучше хорошенько подумать, что вам нужнее — чуть-чуть меньше платить каждый месяц, но прилично пере­платить по итогу, или наоборот — добавить лишние несколько сотен рублей, зато сэкономить на процен­тах в конечном счете.

Что такое ипотека

Про ипотеку слышал каждый. Но далеко не все четко представляют себе, что же это такое. Итак, ипотека — это система долгосрочных кредитов, ко­торые выдаются на приобретение жилья. Вы може­те купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30 % от стоимости жилья. Оставшуюся сумму банк выдает в качестве кредита сроком на 10—15 лет. Таким об­разом, вы покупаете квартиру, переезжаете в нее и ,выплачиваете кредит, живя уже в новой квартире.

Как показывают различные исследования, ни в одной стране жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. В этой сфере экономи­ческой деятельности ключевую роль играют именно банковские и другие кредитные структуры.

У нас в стране большинство банков пытается ре­ализовать ипотечные варианты, которые сложились в США и Германии. Так, за рубежом кредиты вы­даются сроком на 15 —30 лет, и семье в среднем приходится отдавать примерно 30 % от дохода. Это, конечно, немало, но зато семья становится участ­ником ипотечных программ. Она может оплатить 70 % стоимости жилья, а то и больше. Затем подключается государство. В европейских странах, на­пример в Бельгии, оно, по сути, списывает полови­ну этой суммы. Государству это выгодно. Решается жилищная проблема, не надо ломать голову, распре­деляя муниципальное жилье, к тому же ипотечные деньги — это неплохие инвестиции. Плюс ко всему развитая ипотека хорошо стимулирует строитель­ство.

Словом, ипотека выгодна всем — потребителям, банкам, государству. Неудивительно, что за рубе­жом так распространена покупка жилья в кредит. Постепенно и у нас в стране люди, приобретая жи­лье, все чаще обращаются к ипотеке.

Ведь жилье стоит сейчас столько, что копить деньги на его покупку можно всю жизнь. При этом надо учитывать, что стоимость недвижимости посто­янно растет. Можно за десять лет накопить запла­нированную сумму и увидеть, что ее все же не хва­тает — цена стала выше. И все десять лет придется жить в коммуналке. А жить-то в нормальных усло­виях хочется сейчас. Ипотечный же кредит позво­лит купить квартиру при наличии только части средств. Таким образом, имея в кармане 10—30 % от стоимости квартиры, можно занять оставшиеся 70 — 90 % и начать жить в собственной квартире прямо сейчас. Квартира при этом будет находиться в вашей собственности, хотя и в залоге у банка, пре­доставившего вам кредит. Так что вы не сможете продать, подарить, поменять ее до тех пор, пока не вернете долг. Но это не такой уж большой минус — не каждый ведь год вы меняете квартиры.

Основной недостаток ипотеки, который отпуги­вает многих граждан, тот, что, взяв кредит, возвра­щать его необходимо с процентами. За 15 лет сум­ма в среднем удваивается, то есть, заняв 30 тысяч долларов, придется вернуть 60 тысяч. С другой сто­роны, возвращать надо не завтра, а в течение 15 лет. Если подсчитать, то выходит, что отдавать вам при­дется 330 долларов в месяц. Не так уж и много, если сравнить, например, со стоимостью жилья в арен­ду. Снять квартиру стоит примерно столько же, но она не станет вашей собственностью и через двадцать лет. Кроме того, банки разные и, следовательно, условия кредитования отличаются.

Так что во многом ипотечный кредит является сейчас наиболее выгодным способом решения жи­лищных проблем. Вот основные преимущества ипо­течного кредитования (жилье в рассрочку):

• возможность в кратчайшие сроки переехать в собственное новое жилье;

• довольно длительный срок возврата кредита, сумма выплат фиксирована;

• прописка в приобретенной по ипотечному кре­диту квартире;

• выгодное капиталовложение средств (при ны­нешних тенденциях рынка цены на недвижимость растут в среднем на 14,5—30 % в год).

Многие банки, например Внешторгбанк, предла­гают различные программы ипотечного кредитова­ния как в рамках Федеральной программы ИЖК, так и свои собственные. Потому в каждом отдель­ном случае и банк, и ипотечную программу следует выбирать индивидуально, учитывая множество фак­торов. Например, кто-то предлагает клиентам ми­нимальную процентную ставку —9,5% годовых в валюте. В то же время в договоре оговаривается мораторий на досрочный возврат кредита. Другими словами, в случае улучшения материального поло­жения заемщик не сможет без штрафных санкций рассчитаться с банком досрочно. Бывает и так, что в банке, где, на первый взгляд, самые выгодные ус­ловия, клиенту по тем или иным причинам не могут предоставить кредит в необходимом размере. Так­же и программы различаются процентной ставкой, наличием или отсутствием поручителей, возможно­стью кредитовать тот или иной тип жилья, а также сроками рассрочки. При этом условии для получе­ния кредита достаточно лишь поручителей. Однако, если кредит банком предоставляется по очень низ­кой ставке, вполне возможно, что оформление и об­служивание кредита будет максимально затратным.

В общем и целом можно сказать, что чем больше рискует банк, тем большую процентную ставку он назначает. На размер расходов, связанных с обслу­живанием кредита, могут повлиять также следую­щие факторы: проблемы с домом (старый), пере­крытиями (деревянные), предельный возраст или какая-либо болезнь заемщика. Все это сегодня мо­жет стать не причиной отказа от выдачи кредита, но мотивом для увеличения страховой премии страхо­вой компанией, которая страхует заемщика и квар­тиру. О страховке ипотеки мы поговорим чуть ниже. Пока же необходимо лишь отметить, что страхова­ние, а также оценка квартиры сертифицированным оценщиком являются обязательными требованиями банков при выдаче кредита.

Словом, нужно очень тщательно изучать условия, это поможет вам сэкономить и деньги, и нервы.

Этапы покупки жилья в кредит

Итак, каков же должен быть порядок действий, если вы решили купить жилье в кредит?

Определитесь с тем, какое жилье вам нужно. Это очень серьезный вопрос. Вам нужна квартира? Если да, то какая — новая или вас устроит «вторичка»? А может быть, вам нужен дом? Не нужно говорить, что от вида жилья будет зависеть и сумма кредита, и условия, на которых с вами будет работать банк.

Внимательно изучите предложения рынка по ипотеке, сравните условия, предлагаемые различны­ми банками. Поиск может осуществляться с помо­щью Интернет, СМИ, телефона и так далее. Можно найти банк через агентство недвижимости, с кото­рым вам хотелось бы работать в дальнейшем. Не стоит хвататься за первое же предложение. При вы­боре банка уточните:

1.  имеется ли возможность досрочного погашения кредита? Во многих случаях досрочное погаше­ние кредита может караться штрафами размером до 3 % от суммы остаточной задолженности. В основном, конечно же, разрешается погашать свою задолженность раньше установленного сро -ка, но не ранее, чем установлено банком, как правило, от 6 до 12 месяцев с момента заключе­ния договора с банком;

2.  каков размер ежемесячных выплат? При этом учитывайте, что ежемесячный платеж, как пра­вило, не длжен превышать 40 % от совокупного дохода семьи. Рассчитывайте свои силы;

3.  что предпримет банк, если вы в течение несколь­ких месяцев не будете платить? Обычно за каж­дый день просрочки платежа начисляются штраф - ные санкции и пени. Нужно знать их размеры. Обычно банки требуют заблаговременного опове­щения о намерении заемщика задержать платеж. Ив этом вопросе имеет особое значение, кому именно будут принадлежать права собственности на покупаемую квартиру: банку или вам? Если собственность будет ваша, то банку будет выгод­нее с вами договориться без принятия критичес­ких мер. Если же квартира является собственнос­тью банка, то банку все равно, кто в ней живет, и после нескольких месяцев неплатежа он имеет право требовать, чтобы вы освободили квартиру. При этом вы теряете деньги, которые уже запла­тили банку. Так что в обязательном порядке уточ­ните, кто будет собственником — вы или банк;

4.  когда банк перечислит деньги на ваш счет? На эти деньги вы фактически и приобретаете квар­тиру. Тут возможны два варианта. Первый — деньги перечисляются в день сделки, второй — через определенное количество дней после реги­страции договора в Регистрационной палате. Здесь Нужно учитывать, что продавец квартиры предпочтет получить деньги как можно быстрее. Если банк будет долго переводить деньги на ваш счет, продавец может и не дождаться.

Однако, разузнав все о процентах и сроках, не следует забывать, что существуют дополнительные платные услуги, поэтому необходимо уточнить пол­ную стоимость всех процедур. Эта стоимость может достигать 5 % от стоимости приобретаемого жилья (стоимости кредита).

3. Соберите все документы, необходимые для предоставления в банк. Обычно в пакет необходи­мых документов входят: заявление о предоставлении кредита, копия паспорта заемщика, документ о до­ходах, полученных им за последний год, копия тру­довой книжки, сведения об образовании и трудовой деятельности с указанием места работы и должнос­ти. Понадобятся также страховое свидетельство го­сударственного пенсионного страхования, свиде­тельство о браке (либо о его расторжении), свидетельства о рождении детей или их паспорта, свидетельства о смерти родителей, детей, супругов. Нужно отметить, что супруг (супруга), выступаю­щий в качестве созаемщика, тоже предоставляет полный пакет документов. В некоторых банках есть возможность привлекать нескольких созаемщиков по кредиту, в том числе не связанных с основным за­емщиком родственными отношениями (что особен­но актуально для тех, кто состоит в гражданском браке). Это позволяет клиенту получить большую сумму кредита.

К этому списку документов могут быть добавле­ны и другие бумаги, которые нужны в основном для того, чтобы подтвердить платежеспособность заем­щика. Это могут быть документы, подтверждающие наличие у него в собственности дорогостоящего иму­щества, счетов в банках (хорошо, если один из сче­тов открыт в том банке, куда заемщик обращается за ипотечным кредитом), ценных бумаг. Могут по­надобиться другие кредитные договоры с докумен­тами, подтверждающими исполнение обязательств; чеки и квитанции, свидетельствующие о своевремен­ном внесении платы за квартиру и коммунальные услуги в течение последнего года. Обычно почти все бумаги подаются в банк в виде копий, хотя ориги­налы тоже нужно принести с собой — для сверки.

Далее вы подаете документы в банк, и банк рассматривает вашу кредитную заявку. Рассматри­вает он ее, исходя из тех данных, которые вы предо­ставили. На это может уйти несколько дней — обыч­но неделя.

Следующий шаг — банк выдает решение о кредитовании. Чаще всего решение бывает положи­тельным. Почему? Все очень просто: если у вас не­достаточно высокий доход или еще какие-нибудь проблемы, то об этом менеджер - консультант не­пременно сообщает еще при первой встрече.

Теперь вам необходимо подобрать квартиру. На эту процедуру может быть выделено до трех ме­сяцев. Этого вполне достаточно для того, чтобы вы­брать жилье. К тому же поспешить с этим делом — в ваших интересах, поскольку цены быстро растут. Когда вы найдете то, что искали, нужно сообщить о своем выборе банку. Если подобрать жилье не уда­лось, вы все равно обязаны поставить банк в извест­ность. В этом случае банк принимает решение о пролонгации (продлении) условий выбора или по­требует собрать часть документов заново.

После этого вам нужно собрать документы на квартиру и осуществить проверку юридической чи­стоты жилья. Перечень документов, которые необ­ходимо собрать, вам назовет банк: паспорт БТИ, техпаспорт на квартиру и т. д. Хорошо, если доку­менты у продавца готовы к продаже. На этой же стадии может происходить оценка жилья. Оценку осуществляют специальные независимые компании.

Оценка нужна не для того, чтобы определить цену, по которой вам следует покупать квартиру. Оценка, прежде всего, нужна для того, чтобы банк знал, на что именно он выделяет вам средства. Ведь может быть так, что кто-то собрался купить разваливаю­щийся сарай и таким образом отмыть деньги. На этой же стадии происходит юридическая проверка предоставленных вами документов о приобретаемой недвижимости, то есть проверяется так называемая «чистота сделки». Проверка документов может за­нять несколько дней. На этой же стадии разрабаты­вается ваш кредитный договор. •

После оценки вы передаете полный пакет до­кументов на квартиру банку-кредитору.

Затем следует подписание кредитного догово­ра между вами и банком и, соответственно, выдача кредита. Передача денег — это вполне безопасное мероприятие. Вы просто открываете счет в банке-кредиторе, кладете на счет ваш первоначальный взнос. Покупатель также открывает счет в этом же банке. После того как вы положили деньги на счет, банк перечисляет кредитную сумму на ваш счет, и все деньги одновременно переводятся на счет про­давца. Все, сделка совершилась. Лучше на всякий случай получить от продавца расписку в произволь­ной форме в том, что деньги он получил. Сделка также заверяется у нотариуса.

Следующий шаг — оформление страхового полиса.

Потом — государственная регистрация ипо­течной сделки. Это заключительная стадия. После совершения сделки все документы, касающиеся сдел­ки, передаются в Регистрационную палату РФ. Там они рассматриваются государственными чинами на предмет регистрации.

В зависимости от того, какую квартиру вы при­обретаете (первичное жилье или вторичное), поря­док предоставления документов изменяется. Резуль­тат — получение документов о регистрации, о ваших правах собственности (сертификат на право соб­ственности).

Теперь, когда мы разобрались с этими скучны­ми, но необходимыми понятиями, поговорим о не менее насущном. Сама по себе система кредитова­ния — это хорошо. Но ведь нужно еще и уметь жить по ее законам. То есть жить в долг.

Для русского человека в слове «долг» нет ничего хорошего. Взять хоть поговорки, которые, как изве­стно, есть выражение народной мудрости. Нет ни одной, которая бы одобряла жизнь в долг. Неуди­вительны поэтому результаты исследований, кото­рые проводил фонд «Общественное мнение». Со­гласно данным фонда, примерно половина россиян, как правило «клюнувших» на-рекламные акции, допускает для себя возможность приобретения то­варов или услуг в кредит. У другой половины слово «кредит» вызывает отрицательные ассоциации — грабительские проценты, долговые ямы и прочее. В итоге, две трети опрошенных ни потребительски­ми, ни банковскими кредитами не пользовались. То есть большая часть наших сограждан брать кредиты не спешит, несмотря на то что специалисты не уста­ют повторять — на Западе уже давно так живут. Не указ нам западные товарищи, не указ. К тому же наши специалисты по кредитованию почему-то «за­бывают» сказать, что проценты по кредитам на За­паде значительно ниже, чем у нас. Отличительная черта отечественного бизнеса — все хотят заработать много и быстро, особенно не заботясь о средствах.

В то же время, по данным упомянутого выше фонда, три четверти тех, кто воспользовался креди­тами, не жалеют об этом. И только четверть испы­тывает чувства, близкие к разочарованию. С одной стороны, это вызвано последовавшими материаль­ными затруднениями и психологическим напряже­нием, с другой — невыгодными условиями кредита: высокими процентными ставками, жесткими требо­ваниями банков, неудобствами при погашении.

Что характерно, чаще всего кредитами пользуют­ся молодые и среднего возраста горожане со сред­ними же доходами, равную им группу составляют люди с низкими доходами (3—6 тыс. рублей в ме­сяц на человека), реже— жители сел и, как ни странно, москвичи. Это легко объясняется— бога­тым не нужно покупать стиральную машину в кре­дит. Пожилые люди с трудом принимают идею кре­дитования, поэтому среди них мало тех, кто пользуется кредитами.

Та же неумолимая статистика утверждает, что самыми распространенными являются кредиты на покупку бытовой техники и других товаров, офор­мить которые можно прямо в магазине, — ими пользовались 32 % опрошенных россиян. Около 10 % брали кредиты на неотложные нужды. Менее всего распространен автокредит — всего 2 % опро­шенных пользовались им, и совсем не популярны ипотека, кредиты на образование и на развитие биз­неса — около 1 %.

Словом, сейчас уже кредитование не является чем-то новым и удивительным. Потихоньку осваиваемся. Объемы кредитного рынка высоки, а коли­чество фирм в этом сегменте рынка постоянно уве­личивается, как и ассортимент предлагаемых кре­дитов.

Но, несмотря на рост ассортимента и увеличе­ние количества фирм, большинство граждан все же не торопятся обращаться в банки за кредитами. Почему? Да потому, что боязно. Это ведь не у род­ственников деньги занять. А что если не получится вовремя кредит вернуть? Сколько случаев известно, когда у незадачливых должников имущество описывали. А если процентов набежит столько, что вовек не расплатишься? А если?.. А если?.. Опасений И вопросов множество. Да наконец, как же спокойно жить, когда над головой долг висит?

Конечно, здорово зайти в магазин и просто взять то, что вам понравилось. Но потом каждый месяц придется выплачивать банку некую сумму, что, как уже заметили психиатры, провоцирует так называ­емый долговой стресс. К тому же товар, приобретен­ный в кредит, обойдется дороже — за пользование ссудой взимаются проценты и различные комиссии. Заем вполне способен сыграть злую шутку. Оказать­ся на мели, то есть угодить в неплательщики, можно запросто. Банкиры уверяют, что с должниками ра­ботают исключительно законными методами. Сна­чала— письменное уведомление, звонки домой и на работу. Затем — выезд к должнику для разъяснения ситуации. Наконец, суд и исполнительное производ­ство. На практике же со злостными неплательщи­ками общаются специально подготовленные люди из банка, преимущественно бывшие сотрудники орга­нов. Причем рассчитывать на их деликатность и вос­питанность должнику уже не приходится. В самом крайнем случае банк может передать проблемную задолженность коллекторскому агентству. На этом шутки и вовсе заканчиваются.

И все же не так страшен черт, как его малюют. Особенно если с ним правильно обращаться. Ведь чаще всего проблемы с кредитом возникают по вине самих заемщиков. Самая распространенная ошиб­ка — люди не рассчитывают свои финансовые воз­можности. Реклама делает свое дело, купить хочет­ся и то, и это, денег на все не хватает, а тут такое соблазнительное предложение — за чисто символи­ческую сумму можно приобрести все что угодно. И кажется, что отдать долг будет проще простого — подумаешь, какие-то три тысячи рублей в месяц! Зато новенький ноутбук уже радует глаз, стираль­ная машинка деловито гудит в ванной, а под окна­ми стоит автомобиль. Не жизнь, а сказка. Только вот беда — одна тысяча там, полторы здесь, еще четыре тут. А все вместе?

Ситуация, когда человек не может расплатиться с банком, неприятна обеим сторонам. Ас учетом того, что в скором времени может быть принят за­кон о личном банкротстве, последствия невыплат могут быть просто плачевными для заемщиков. По­этому лучше с самого начала сделать все, чтобы не попасть в черный список должников.

Прежде чем брать кредит, следует рассчитать свои силы. Из общей суммы семейного или личного ежемесячного дохода надо вычесть обязательные ежемесячные траты: квартплату, транспортные рас­ходы, средние расходы на питание, расходы на об­разование детей или детский сад и так далее. При расчетах не приукрашивайте картину, не пишите расходы на питание меньше, чем они могут на са­мом деле быть, и не рассчитывайте на финансовые чудеса вроде получения огромного наследства — они вряд ли случатся. Если у вас уже есть обязательства по кредиту, не забудьте и эту сумму вычесть из еже­месячного дохода. Посмотрите на оставшуюся сум­му. Она приблизительно покажет вам, какую сумму вы сможете относительно безболезненно выплачи­вать банку. Если это тысяча рублей — очень внима­тельно следите за тем, чтобы выплата по кредиту не превышала этой суммы. Иначе рискуете остаться в должниках со всеми вытекающими отсюда послед­ствиями.

Далее. Необходимо очень внимательно изучить предложения банков, чтобы взять именно тот кре­дит, который подходит в данной ситуации как нельзя лучше. Главное, что вам для этого нужно — опре­делиться с целью займа. Подробнее мы поговорим об этом ниже, сейчас же несколько основных мо­ментов.

Если вы хотите приобрести в кредит бытовую тех­нику или мебель, лучше всего подойдет экспресс-кредит в магазине. Почти все торговые сети сейчас предоставляют такую услугу. Выбрали нужный то­вар, и вам остается только договориться с предста­вителем банка, который находится тут же. Часто в магазинах можно встретить консультантов из не­скольких банков сразу. Обычно, чтобы получить экспресс-кредит, требуется паспорт и еще один до­кумент, удостоверяющий личность (страховое сви­детельство Пенсионного фонда, водительские пра­ва, загранпаспорт). Ответа, одолжит вам банк или нет, придется подождать пятнадцать минут—час. Если банк принял положительное решение, денег вам на руки все равно не дадут. Получите сертификат, по которому в магазине вам выдадут товар. Банк за покупку расплатится сам, а вам останется с каждой зарплаты выплачивать определенную сумму, чтобы в срок погасить кредит.

Но не все, разумеется, можно купить в магази­не. Деньги могут понадобиться на учебу, отпуск, ремонт, на возврат других долгов. В этом случае лучше всего выбрать кредит на неотложные нужды. По условиям этого кредита вы получите деньги на руки. Кредиты на неотложные нужды — это так на­зываемые несвязанные кредиты. Деньги, получен­ные таким образом, можно потратить на что угод­но, но и оформление этих кредитов сложнее, так как требует, как правило, большого количества доку­ментов.

Если вы правильно выбрали вид кредита, про­блем уже будет меньше. Но все же опасения оста­ются. А вдруг что-то случится, и вы не сможете вов­ремя погасить долг? Здесь нужно помнить, что тот, кто дает деньги, рискует больше, чем тот, кто их берет. Это очевидно. Реальными деньгами рискует банк. Впрочем, и он — не особенно. Банковский процент по кредиту такой высокий именно потому, что в него заложен риск невозврата, то есть за всех неплатель­щиков в складчину расплачиваются добросовестные граждане, вовремя выплачивающие свой долг. Обид­но, конечно, платить за других людей, но, с другой стороны, на их месте можете оказаться и вы.

Итак, чем же реально рискует тот, кто не пога­шает кредит в срок? Во-первых, своей кредитной историей. Данные о неплательщиках сводятся в еди­ную базу и могут когда-нибудь однажды удержать другой банк от выдачи должнику еще одного креди­та. Во всяком случае, в теории все выглядит именно так. Во-вторых, банк может обратиться в Агентство по решению долговых споров, тогда должнику при­дется общаться с людьми менее приятными, чем девушки, оформлявшие кредит в магазине. Но на этот шаг банки идут только в крайнем случае, пото­му что он самый экономически невыгодный.

Помните, что банку выгоднее помочь вам рас­платиться, пусть и не в срок. Поэтому, как только почувствовали, что не успеваете погасить кредит, сразу идите в банк и договаривайтесь об отсрочках и рассрочках. Например о том, что в течение како­го - то времени будете выплачивать по вкладу только проценты. Торгуйтесь за любой реалистичный и приемлемый для себя вариант. Банк обязательно пойдет навстречу, пусть и не очень охотно. Вероят­ность того, что банк решит отказать и потерять на вас свои деньги, стремится к нулю.

Есть и другой вариант справиться с такой про­блемой. Если вы не поспеваете с выплатой, можно просто... занять нужную для погашения долга сум­му у друзей. Тут же досрочно расплатиться с бан­ком и взять новый кредит, с которого раздать день­ги друзьям. Хитрость в том, чтобы максимально растянуть время общей выплаты, соответственно уменьшив ежемесячную. Дополнительный плюс та­кой схемы — это хорошая кредитная история, то есть займ, погашенный досрочно! А ведь безупречная кредитная история вещь немаловажная. Она позво­ляет легче брать повторные кредиты и зачастую на более выгодных условиях. Пунктуальному заемщи­ку банки только рады.

Как видите, решить возникшие с кредитом про­блемы можно довольно просто. Так что бояться го­ловных болей, связанных с долгами, необязательно Вполне достаточно просто более или менее разби­раться в этом вопросе, и множество подводных кам­ней будут вам не страшны. Теперь давайте подроб­нее рассмотрим, какие же вообще бывают кредиты

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Возвратность является той особенностью, ко­торая отличает кредит как экономическую катего­рию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Кредит нужно вернуть, как это ни грустно. Без возвратности кредит не может существовать.

Срочность кредитования представляет собой не­обходимую форму достижения возвратности креди­та. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго оп­ределенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. И следовательно, сроч­ность есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означа­ет, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиен­там, претендующим на его получение. Кредит дол­жен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе по­казателей кредитоспособности, под которой понима­ется финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кре­дитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспо­собных юридических и физических лиц, а также стра­ховые полисы оформленного заемщиками в страхо­вой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечис­ленные формы юридических обязательств одновре­менно могут служить обеспечением выдаваемого бан­ком кредита.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие - заемщик должно внести бан­ку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через меха­низм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода «цена» кредита. Плат­ность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собствен­ных ресурсов и экономное расходование привлечен­ных средств.

Совокупное применение на практике всех прин­ципов банковского кредитования позволяет соблю­сти как общегосударственные интересы, так и инте­ресы обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.